对于银行业来说，2024年无疑是机遇与挑战并存的一年。同时股票十倍杠杆股市如何做杠杆，银行业跨越周期的“真功夫”正越练越强。从2024年年报数据来看，银行的经营发展韧性十足，具体体现在：资产规模稳中有进、营收与利润持续增长。

实际上，在经营业绩稳中向好的背后，是银行业对资产负债表重塑的不懈努力。在近期披露的2024年银行业年报中，不少银行都公布了经营调整与转型的策略。

《金融时报》记者发现，各家银行虽然经营战略有所差异，但却在优化资产负债结构、摒弃规模情结、打造价值银行的大方向上达成了共识。

“2024年，银行业一方面有效压降负债成本，另一方面更加注重细分领域机会挖掘，例如在科创、绿色、小微下沉市场等多领域拓展业务机会。”苏商银行研究院高级研究员杜娟在接受《金融时报》记者采访时表示。同时，各家银行愈发重视客户经营，在客户画像、精准营销、私域沉淀、分层运营与服务等方面取得成效，提升了客户转化与服务质效。

优结构：将信贷资源用在“刀刃”上

韧性，是大型商业银行和有竞争力的商业银行的重要特征。这一特质，既体现在一家银行的规模效应和范围效应，又与经营发展战略的迭代能力息息相关。

《金融时报》记者梳理年报数据时发现，2024年，各家银行把资源用在“刀刃”上，不断优化资产负债结构，调整资产端的经营策略。

2024年，农业银行实现了营收和净利润的双增长。在农业银行行长王志恒看来，该行实现业绩良好增长的原因之一，就在于资产结构的不断优化，促进了资产组合收益的改善。年报数据显示，去年以来，农业银行持续加大对“三农”、普惠、绿色、战略性新兴产业等实体经济的支持力度，实体贷款余额达23万亿元，增加2.1万亿元，增速为10.1%，占境内贷款93.8%。

“在保持贷款、债券投资等核心资产总量合理增长基础上，着力推进信贷结构调整，积极主动服务扩大内需，加力拓展零售信贷。”谈及经营策略的调整，建设银行行长张毅在该行业绩说明会上表示，该行聚焦打造健康的资产负债表和结构合理的损益表，推动实现均衡协调可持续。

从经营策略调整的方向来看，2024年，浙商银行将“高风险高收益”的资产结构调整为“低风险均收益”的资产结构，积极布局项目贷款等收益适中、风险可控的长久期资产，进一步夯实资产底座。

在做优资产方面，兴业银行将做好金融五篇大文章与布局“五大新赛道”相结合，实现了资产结构转型与国民经济转型发展方向同频共振。

年报数据显示，截至2024年末，兴业银行贷款总额达5.74万亿元，较上年末增长5.05%。其中，该行科技贷款、绿色贷款、普惠贷款同比增幅分别为20.68%、19.64%、10.97%，增量分别占贷款（不含票据）增量的60.23%、57.63%、19.94%。

谈及2025年的经营策略，工商银行副行长姚明德表示，将科学做好信贷投放的安排，做深做精做实金融五篇大文章，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费。

控成本：大力拓展低成本负债

“负债管理永远是大型商业银行必须要解的一道难题，如果不能有效地控制负债成本，会一定程度使得信用曲线下沉，就会承担一些高风险的信贷业务。”工商银行行长刘珺在该行日前召开的业绩发布会上表示。

去年以来，工商银行加快清理高成本的负债，筹措更低成本的资金，人民币存款付息率降低到了1.62%，有效支持了资产负债表的扩张。

建设银行通过“抓两头”来优化负债结构。“既对3年期以上以及其他一些付息率比较高的存款进行有效管控，又大力吸收低成本的高价值存款，通过负债结构的优化，有效控制了负债成本。”建设银行首席财务官生柳荣表示。根据年报数据，截至去年末，建行活期存款占比为42%，存款付息率为1.65%，为2020年以来最低水平。

去年以来，浙商银行的经营策略也从“资产端发力”调整为“负债端发力”，持续压降存款付息率。

“在当前低利率、低息差、高风险的背景下，我们推动经营从资产驱动向负债驱动转变。”近期被提名为浙商银行行长的陈海强在该行业绩说明会上表示，2024年，浙商银行开展负债结构优化专项行动，扩大低成本存款规模，全面压降负债成本。

年报数据显示，2024年，浙商银行存款平均付息率为2.10%，较上年下降14个基点，连续4年下降。

展望2025年，多家银行公开表示，将继续调整存款产品策略，优化存款结构。例如，平安银行表示，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。

民生银行也表示，将继续严格落实利率自律要求，加大力度吸收活期存款，改善存款期限结构，择机吸收稳定资金，保障流动性稳定的同时，有效压控负债成本。

重价值：立足长期主义 打造“价值银行”

当前，中国经济已经从高速发展步入高质量发展的新阶段，银行业也正在告别以往依靠规模扩张的粗放式增长路径，转向精耕细作的价值创造阶段。

《金融时报》记者注意到，在日前召开的业绩发布会上，多家银行均提到，要持续探索“第二增长曲线”，把打造“价值银行”作为下一阶段发展的目标。

“‘价值银行’强调银行为社会、客户、股东、员工、合作伙伴等各方创造价值增量。”在杜娟看来，“价值银行”一方面体现在银行着重打造特色专业能力，避免低价值的“内卷式”消耗；另一方面也体现在不断提升经营管理的精细化程度，通过数字技术、科学的管理规划等，变规模推动的业绩增长为质效推动的业绩增长。

面对当前金融机构普遍存在的“规模情结”与“内卷式竞争”现象，姚明德在该行业绩发布会上表示，将实施全口径负债的成本管理，杜绝“内卷式”竞争，主动优化期限结构和品种结构。

在追求价值创造的路上，浙商银行也不再一味追求规模情结。“再也不走垒大户的老路，再也不关注短期业绩挣快钱，这些都是浙商银行追求长期价值的选择的方向。”陈海强提到。

记者发现，目前，浙商银行已经从单纯追求“单项收益”调整为“追求场景化的综合收益”，通过中收扩大工程、弱敏感资产夯基工程、负债结构优化工程、数字化营收提升工程等“四大工程”，全面拓宽收入来源股票十倍杠杆股市如何做杠杆，让资产负债营收呈现高质量发展态势。

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